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中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2015年6月正式啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，寧波作為第三批改革試點(diǎn)地區(qū)，計(jì)劃將于2016年5月底全面啟動(dòng)。改革后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的不少條款將發(fā)生變化，免賠條款少了，保障范圍也更廣了。

一次事故都沒(méi)有出，但是第二年保費(fèi)卻不見(jiàn)下降多少;出了事故理賠，卻要面對(duì)眼花繚亂的免賠條款……商業(yè)車(chē)險(xiǎn)與越來(lái)越多的家庭相關(guān)，由此引發(fā)的爭(zhēng)議也不斷增多。

車(chē)主家人傷亡納入“三者險(xiǎn)”

駕駛證未年檢不再是免賠理由

根據(jù)中保協(xié)組織制定并發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版)》，保險(xiǎn)金額的確定方式由原來(lái)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)改為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定，從而解決廣受爭(zhēng)議的“高保低賠”問(wèn)題。

在保險(xiǎn)責(zé)任范圍方面，不少原先保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的條款被取消。

比如，車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊”等9項(xiàng)責(zé)任，刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”等7項(xiàng)責(zé)任免除。

第三者責(zé)任險(xiǎn)刪除“對(duì)被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T造成的人身傷亡”等6項(xiàng)責(zé)任免除。

引入車(chē)型定價(jià)模式

同價(jià)位的車(chē)子保費(fèi)將有差異

按照剛買(mǎi)新車(chē)的價(jià)格，就能計(jì)算出保費(fèi)多少，這樣的經(jīng)驗(yàn)以后不管用了。因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)不再由車(chē)價(jià)決定，而更多取決于車(chē)型，同價(jià)位的不同車(chē)型，保險(xiǎn)也可能不同。

寧波保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)耿岳介紹說(shuō)，此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的核心是引入車(chē)型定價(jià)模式。保險(xiǎn)成本更多與車(chē)型的“零整比”、安全性相關(guān)，與新車(chē)購(gòu)置價(jià)的關(guān)系不大，采用車(chē)型定價(jià)充分體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)原則。

也就是說(shuō)，今后消費(fèi)者如果想獲得更加實(shí)惠的保險(xiǎn)價(jià)格，購(gòu)車(chē)時(shí)就要有所考慮，不能僅僅考慮車(chē)輛的購(gòu)置價(jià)格，還得考慮車(chē)型對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，選擇高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型意味著將承擔(dān)與之匹配的較高保險(xiǎn)費(fèi)率。

車(chē)型如何決定保費(fèi)?耿岳介紹說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)依托大數(shù)據(jù)，將基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與各車(chē)型的歷史平均賠付水平實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)，新車(chē)購(gòu)置價(jià)相同但車(chē)型不同的車(chē)輛，由于安全性能、維修成本等的差異，價(jià)格將有所區(qū)別。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一輛高配的奧迪和一輛低配的寶馬，可能價(jià)位上差不多，但是由于出現(xiàn)事故之后，奧迪車(chē)的維修成本要高不少，所以，奧迪的保費(fèi)可能也會(huì)相應(yīng)更高。

車(chē)主攢“車(chē)品”可省錢(qián)

優(yōu)質(zhì)車(chē)主保費(fèi)可低至6折甚至更低

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革以后，車(chē)主的保險(xiǎn)費(fèi)將上升還是下降?這是車(chē)主最關(guān)心的問(wèn)題。按照以往的經(jīng)驗(yàn)，車(chē)主車(chē)品好，理賠少，第二年的保險(xiǎn)可能會(huì)有所優(yōu)惠。而今后，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主，將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

改革前，各公司商車(chē)險(xiǎn)條款中的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))的浮動(dòng)范圍為0.7~1.3。所以，不少保險(xiǎn)公司眼中的優(yōu)質(zhì)車(chē)主可以享受最低7折優(yōu)惠。

而改革后，中保協(xié)發(fā)布的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)行業(yè)參考浮動(dòng)范圍為0.6~2.0，也就是說(shuō)，優(yōu)惠幅度將從7折降到6折。

這還不算完，此次改革賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司更大的自主定價(jià)權(quán)，除了無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)可能影響保費(fèi)，新增的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)將由保險(xiǎn)公司自主使用，原先的行駛里程、指定駕駛員等調(diào)整系數(shù)均歸入這兩個(gè)調(diào)整系數(shù)。

這兩個(gè)系數(shù)的調(diào)整范圍為0.85~1.15，也就是說(shuō)，除了6折優(yōu)惠，優(yōu)質(zhì)車(chē)主還有望疊加兩個(gè)系數(shù)的8.5折優(yōu)惠，理論上優(yōu)惠幅度可以達(dá)到基準(zhǔn)的0.4335，相當(dāng)于4折優(yōu)惠。

耿岳介紹說(shuō)，總體而言，改革后大多數(shù)消費(fèi)者保費(fèi)將是下降的。從先期試點(diǎn)地區(qū)的情況看，改革后車(chē)均保費(fèi)下降7.7%，約73%的客戶保費(fèi)同比是下降的。而保費(fèi)的高低，今后將更依賴于車(chē)主的開(kāi)車(chē)習(xí)慣、交通守法意識(shí)。更多最新2015-2020年中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與投資分析報(bào)告》。